Tipps und Tricks rund um die Finanzierung
Tipps und Tricks rund um die Finanzierung
Budgetplanung – wissen, was geht
Bevor Sie ein Objekt anvisieren, sollten Sie genau wissen, wie viel Sie realistisch finanzieren können:
Wichtige Schritte:
- Einnahmen & Ausgaben erfassen: Monatliches Nettoeinkommen, Fixkosten, Rücklagen.
- Eigenkapital definieren: Je mehr, desto besser die Konditionen. Mindestens 10–20 % werden empfohlen, 0% ist möglich, aber teurer.
- Puffer einplanen: Mindestens 3–6 Monatsgehälter für unvorhergesehene Kosten.
Tipp: Rechnen Sie realistisch, besser etwas Spielraum lassen, als sich später zu übernehmen.
Finanzierungspartner wählen – Bank oder Vermittler?
Finanzierungspartner wählen – Bank oder Vermittler? Direktbanken: häufig günstigere Zinssätze, aber weniger persönliche Beratung. Filialbanken: persönliche Betreuung, oft höhere Flexibilität.
Finanzvermittler (wie CE-Baufinanz): Zugang zu hunderten Banken, individuelle Beratung, Vergleich von Konditionen in Minuten.
Tipp: Nutzen Sie den kostenloses Beratungsservice von CE-Baufinanz
Zinssatz & Laufzeit – clever wählen
- Zinsbindung: 10–15 Jahre üblich, langfristig sichern schützt vor steigenden Zinsen.
- Tilgung: Mindestens 2%, besser 3% oder mehr, um schneller schuldenfrei zu sein.
- Sondertilgung: Flexibilität hilft, Kredit schneller abzuzahlen.
Tipp: Auch kleine Tilgungsanpassungen sparen über die Jahre tausende Euro Zinsen.
Unterlagen vorbereiten, so schneller ans Ziel
Damit Ihre Finanzierung reibungslos verläuft, halten Sie bereit:
- Bei angestellten Antragsstellern:
Gehaltsnachweise (letzte 3 Monate) + Dez. des Vorjahres - Bei selbstständigen Antragstellern:
Aktuelle BWA und BWA aus Dezember des Vorjahres inkl. Summen und Saldenliste + Kontennachweis + die letzten beiden Jahresabschlüsse - Steuererklärungen und Steuerbescheide (letzte 2 Jahre)
- Eigenkapitalnachweise (Sparbücher, Wertpapierdepots, Bausparverträge)
- Renteninformation und private Altersvorsorge
- Falls privat Krankenversichert, einen Nachweis der privaten Krankenversicherung
- Kaufvertragsentwurf / Exposé der Immobilie
Tipp: Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller die Kreditentscheidung.
Finanzierungsanfrage & Kreditzusage
- Konditionen vergleichen: Effektivzins, Tilgung, Sondertilgungen, Nebenkosten.
- Vorabzusage sichern: Oft bindet sie die Bank für einige Wochen – Zeit für die Entscheidung.
Tipp: Nutzen Sie einen Finanzierungsexperten, um die besten Konditionen zu erhalten, ohne endlose Formulare selbst auszufüllen.
Brauchen Sie Hilfe bei Ihrer Baufinanzierung?
Kaufpreis & Auszahlung
- Nach der Zusage erfolgt die Notartermin-Vorbereitung.
- Kaufpreisfälligkeit: Bank überweist die Darlehenssumme an den Verkäufer, meist nach Vorlage der Auflassungsvormerkung.
- Grunderwerbsteuer & Nebenkosten: Immer einplanen – 3,5–6,5 % für Steuer, plus Notar und ggf. Makler.
Tipp: Prüfen Sie frühzeitig, ob die Bank auch die Nebenkosten finanziert oder Sie Eigenkapital dafür einplanen müssen.
Nach der Auszahlung – clever verwalten
- Tilgungsplan prüfen: Überblick über Restschuld und Zinsen behalten.
- Zinsbindungsende im Blick: Frühzeitig umschulden oder verlängern, wenn Zinsen steigen.
- Sondertilgungen nutzen: Monatliche Rücklagen auf einen extra Topf legen.
Tipp: Viele Banken erlauben Sondertilgungen bis 5–10 % pro Jahr ohne Kosten – maximal nutzen.
Häufige Stolperfallen vermeiden
- 1. Eigenkapital unterschätzen → Finanzierungslücke.
- 2. Nebenkosten vergessen → böse Überraschung beim Notar.
- 3. Zinsbindung zu kurz → Risiko bei steigenden Zinsen.
- 4. Tilgung zu niedrig → lange Laufzeit, hohe Zinslast.
- 5. Fördermittel nicht prüfen → KfW, Baukindergeld, Landesförderungen.
Tipp: Schon kleine Optimierungen (1% höhere Tilgung, 0,1% günstigere Zinsen) sparen über 10 Jahre mehrere tausend Euro.
Bonus-Tipps vom Experten
- Kreditvergleich lohnt sich: Auch nach Vertragsabschluss kann Umschuldung Geld sparen.
- Flexibilität einbauen: Sondertilgungen, Zwischenfinanzierungen, Rücklagen.
- Beratung nutzen: Ein neutraler Baufinanzierungsberater verschafft Übersicht und Sicherheit.
Zeitlicher Überblick (Beispiel)
| Schritt | Dauer | Hinweis |
| Budgetplanung | 1–2 Wochen | Einnahmen, Ausgaben, Eigenkapital |
| Bank-/Vermittlersuche | 1–3 Wochen | Konditionen vergleichen |
| Unterlagen zusammenstellen | 1–2 Wochen | Alle Nachweise griffbereit |
| Finanzierungsanfrage | 1 Woche | Vorabzusage einholen |
| Notartermin & Kaufpreisfälligkeit | 4–8 Wochen | Bank überweist Darlehen |
| Auszahlung & Übergabe | 1–2 Wochen | Schlüssel, Grundbuch, Versicherungen |