Trotz schwankendem Einkommen zum Bestzins

Schleswig-Holstein zeichnet sich durch eine starke mittelständische Wirtschaft, innovative Handwerksbetriebe, Dienstleister im Tourismusbereich und eine wachsende Zahl an Freiberuflern und Agenturen aus. Ob in den Zentren Kiel, Lübeck und Flensburg oder im Hamburger Speckgürtel: Der Wunsch nach Eigentum ist bei Unternehmerinnen, Unternehmern und Selbstständigen im echten Norden hoch.

Dennoch stehen Selbstständige bei der Immobilienfinanzierung oft vor bürokratischen Hürden. Standardisierte Risikomodelle von Direktbanken tun sich schwer damit, schwankende Jahresüberschüsse, Gewinnausschüttungen oder betriebliche Reinvestitionen korrekt einzuwerten. Als CE Baufinanz GmbH vergleichen wir über 400 Kreditinstitute und wissen genau, welche Partnerbanken die wirtschaftliche Stärke von Unternehmern in Schleswig-Holstein realistisch beurteilen.

Warum tun sich Banken bei Selbstständigen schwer – und wie lösen wir das?

Während Angestellte lediglich drei Gehaltsnachweise einreichen, verlangen Banken bei Selbstständigen eine vertiefte betriebswirtschaftliche Prüfung. Häufige Reibungspunkte sind:

• Schwankende Betriebsergebnisse: Ein schwächeres Geschäftsjahr (z. B. durch Investitionen) drückt den errechneten Dreijahresschnitt des Gewinns.
• Gewerbliche vs. private Sphäre: Steuerlich optimierte Bilanzen weisen oft bewusst niedrige Gewinne aus, um die Steuerlast zu reduzieren – was bei der Haushaltsrechnung der Bank jedoch die Kapazität mindert.
• Junge Selbstständigkeiten: Viele Institute fordern mindestens drei vollständige Jahresabschlüsse, wodurch Gründer in den ersten zwei Jahren oft pauschal abgelehnt werden.

Die Lösung der CE Baufinanz GmbH: Wir bereiten Ihre betriebswirtschaftlichen Kennzahlen (BWA, Summen- und Saldenlisten, Bilanzen, EÜR) vor der Einreichung so auf, dass die Bank die tatsächliche Liquidität und Ertragskraft erkennt. Zudem nutzen wir spezialisierte Partnerbanken in Schleswig-Holstein, die mit der Bewertung von Selbstständigen vertraut sind.

Praxisbeispiel: Kauf einer Reetdach-Kate im Kreis Rendsburg-Eckernförde für eine Agenturinhaberin

Die Ausgangslage: Eine selbstständige Marketingberaterin (4 Jahre am Markt) beabsichtigte den Kauf einer sanierten Kate nahe dem Nord-Ostsee-Kanal für 410.000 €. Das vorhandene Eigenkapital deckte die Erwerbsnebenkosten (Grunderwerbsteuer SH 6,75 %, Notar, Makler) sowie eine Eigenkapitalquote von 10 % auf den Kaufpreis.

Die Herausforderung: Ihre bisherige Hausbank lehnte den Baukredit ab, da der Gewinn im vorletzten Jahr aufgrund hoher Investitionen in neue Software und Hardware geringer ausgefallen war als im aktuellen, sehr erfolgreichen Geschäftsjahr. Die Bank rechnete streng mit dem Durchschnitt der letzten drei Jahre und forderte weitere 15 % Eigenkapital.

Die Lösung der CE Baufinanz GmbH:

1. Analytische Aufbereitung: Einreichung der aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA) des laufenden Jahres inklusive Bestätigung des Steuerberaters über den nachhaltigen Auftragsvorlauf.
2. Gezielter Bankenvergleich: Vermittlung an ein regionales Partnerinstitut in Schleswig-Holstein, das die Planzahlen des laufenden Jahres mitgewichtete und auf das pauschale Mittelwertverfahren verzichtete.
3. Einbindung von IB.SH-Mitteln: Ergänzung um ein zinsvergünstigtes Förderdarlehen der Investitionsbank Schleswig-Holstein für den Ersterwerb.

Das Ergebnis: Die Finanzierung wurde ohne Zinsaufschlag genehmigt. Die Agenturinhaberin konnte ihr Wunschobjekt am Kanal termingerecht erwerben, ohne ihre betriebliche Liquiditätsreserve angreifen zu müssen.

Die wichtigsten Checklisten-Punkte für Selbstständige & Freiberufler in SH

Damit die Bearbeitung Ihres Baukredits reibungslos verläuft, sollten folgende Unterlagen bereitstehen:

1. Jahresabschlüsse / EÜR: Die letzten zwei bis drei geprüften Jahresabschlüsse inklusive aller Erläuterungen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen.
2. Einkommensteuerbescheide: Die Bescheide der letzten zwei bis drei Jahre.
3. Aktuelle BWA: Eine betriebswirtschaftliche Auswertung inklusive Summen- und Saldenliste (nicht älter als drei Monate).
4. Steuerbescheinigung / Planzahlen: Bei jungen Unternehmen oder starkem Wachstum eine formlose Bestätigung des Steuerberaters über die Nachhaltigkeit der Erträge.

Ihre Vorteile mit der CE Baufinanz GmbH als Selbstständiger

• Kein Zeitaufwand: Wir übernehmen die Aufbereitung der Unterlagen für die Marktfolge der Banken.
• Regionales Partnernetzwerk: Wir kennen Kreditentscheider bei VR-Banken und Sparkassen in Schleswig-Holstein, die Unternehmerpersönlichkeiten individuell bewerten.
• Unabhängige Auswahl: Wir vergleichen bundesweit über 400 Anbieter auf Bestkonditionen.

Sind Sie selbstständig oder freiberuflich in Schleswig-Holstein tätig? Lassen Sie uns Ihre Finanzierungsmöglichkeiten unverbindlich und diskret prüfen.