Warum eine Finanzierung über die IB.SH bei jedem Vorhaben in Schleswig-Holstein geprüft werden sollte

Wer in Schleswig-Holstein den Kauf, Neubau oder die Sanierung einer Wohnimmobilie plant, konzentriert sich oft zuerst auf die Angebote klassischer Filial- und Online-Banken. Dabei bleibt eines der stärksten Finanzierungsinstrumente im echten Norden häufig unberücksichtigt: die Förderprogramme der Investitionsbank Schleswig-Holstein (IB.SH).

Als Förderbank des Landes bietet die IB.SH Eigenheimbauern, Familien und Ersterwerbern Konditionen und Sonderbedingungen, die das Gesamtrisiko einer Baukredit-Finanzierung spürbar senken. Als CE Baufinanz GmbH prüfen wir bei jeder Beratung automatisch, wie die IB.SH-Bausteine optimal in Ihr Finanzierungskonzept integriert werden können.

1. Die IB.SH als wirtschaftliches Eigenkapital (Hebelfunktion)

Eines der größten Hindernisse beim Immobilienkauf ist ein knapp bemessenes Eigenkapital. Die Nebenkosten in Schleswig-Holstein (insbesondere die Grunderwerbsteuer von 6,75 %) zehren die Ersparnisse schnell auf.

• Der Hebeleffekt: Nachrangige Förderdarlehen der IB.SH werden von vielen Geschäftsbanken im Rahmen der Beleihungsauslauf-Kalkulation wie wirtschaftliches Eigenkapital gewertet.
• Der Zinseffekt: Weil die erststellige Bank ein deutlich geringeres Ausfallrisiko trägt, sinkt der Sollzinssatz für das Hauptdarlehen spürbar. So sichern Sie sich Top-Zinsen, selbst wenn Sie wenig eigene Ersparnisse mitbringen.

2. Attraktive Zinsvergünstigungen & lange Planungssicherheit

Die IB.SH verfolgt als Landesförderinstitut keine gewinnorientierte Aktionärspolitik, sondern den staatlichen Auftrag, Wohnraum im Land zu fördern. Das spiegelt sich direkt in den Konditionen wider:

• Zinsrabatte für Familien: Spezifische Wohneigentumsprogramme bieten einkommensabhängig Zinssätze, die deutlich unter dem aktuellen Marktniveau liegen.
• Verlässliche Laufzeiten: Lange Zinsbindungen schützen Sie vor überraschenden Zinssprüngen und sorgen für eine kalkulierbare Monatsrate über viele Jahre hinweg.

3. Perfekte Kombination mit KfW-Mitteln und Bankdarlehen

Ein wesentlicher Vorteil der IB.SH-Einbindung ist die hervorragende Kombinierbarkeit mit anderen Förderquellen. Ein modernes Finanzierungskonzept besteht selten aus nur einem Baukredit.

Wir strukturieren für Sie ein Drei-Säulen-Modell:

1. IB.SH-Landesförderung: Als zinsgünstiger Eigenkapital-Ersatz oder Familienbaustein.
2. KfW-Bundesförderung: Für klimafreundliches Bauen, energetische Sanierung oder Barrierefreiheit.
3. Regionales Bankdarlehen: Für den verbleibenden Restbetrag zu Bestkonditionen.

4. Flexibilität bei Einkommensgrenzen & Schwellenwerten

Ein weit verbreiteter Irrtum lautet: „Die IB.SH ist nur etwas für sehr geringe Einkommen.“ In der Praxis sind die Einkommensgrenzen des Landes Schleswig-Holstein überraschend dynamisch gestaltet.

• Faktoren wie Kinderzahl und Haushaltsgröße verschieben die maßgeblichen Höchstgrenzen spürbar nach oben.
• Auch Haushalte mit einem durchschnittlichen oder gehobenen Familieneinkommen qualifizieren sich häufiger für IB.SH-Programme, als sie zu Beginn vermuten.

5. Praxisbeispiel: Wie die IB.SH eine Finanzierung im Kreis Pinneberg rettete

Die Ausgangslage: Eine dreiköpfige Familie wollte ein Einfamilienhaus im Hamburger Umland für 420.000 € erwerben. Das Eigenkapital reichte exakt für die Grunderwerbsteuer und Notarkosten. Geschäftsbanken forderten aufgrund des 100-%-Kaufpreis-Darlehens einen Risikozuschlag beim Zinssatz von über 0,8 % p. a.

Die Lösung mit der IB.SH: Durch die Einbindung eines nachrangigen IB.SH-Darlehens sank die benötigte Darlehenssumme bei der Hauptbank auf 80 % des Immobilienwertes. Der Risikozuschlag entfiel vollständig.

Das Ergebnis: Die Monatsrate der Gesamtsumme sank um rund 210 € – bei gleichzeitig höherer Zins- und Planungssicherheit für die Familie.