Schwanger, eine in der Regel händelbare Herausforderung bei der Antragstellung

Eine zum Zeitpunkt der Beantragung einer Baufinanzierung bestehende Schwangerschaft kann zu einer Herausforderung werden. Wann ist das der Fall, und wie lassen sich die entsprechenden Herausforderungen bewältigen? Nachfolgend geben wir Ihnen die passenden Antworten.

Schwangerschaft: Wann ist dies eine Herausforderung?

Grundsätzlich stellt eine Schwangerschaft zum Zeitpunkt der Antragstellung nur dann eine Herausforderung dar, wenn sie einen nachhaltigen Einfluss auf die Kapitaldienstfähigkeit der potenziellen Darlehensnehmer hat. Ist das Familieneinkommen auch ohne das Einkommen der schwangeren Person ausreichend, entfällt der nachfolgend beschriebene Sachverhalt aus Sicht der Kreditgeber. 

Einfach ausgedrückt gilt es zunächst festzustellen, ob eine Schwangerschaft und die damit verbundene Veränderung des Lebens nachhaltigen Einfluss auf das benötigte Einkommen des jeweiligen Haushalts bzw. der potenziellen Darlehensnehmer haben. Ist dies im negativen Sinne der Fall, muss aus Sicht der Kreditwirtschaft geprüft werden, ob die Kapitaldienstfähigkeit auch unter den neuen Bedingungen noch sichergestellt ist und einem Darlehensantrag somit zugestimmt werden kann.

Wann ist die Kapitaldienstfähigkeit aus Sicht der Kreditwirtschaft sichergestellt?

Die Banken sprechen in diesem Zusammenhang von der sogenannten Haushaltsrechnung, die den Kreditbedingungen der jeweiligen Bank entsprechen muss. Ein einheitliches Vorgehen der Banken gibt es diesbezüglich leider nicht, da die gesetzliche Grundlage lediglich Rahmenparameter vorgibt und die Banken diese unterschiedlich interpretieren und auslegen.

In der Praxis gilt, dass die Haushaltsrechnung nach Abzug der zukünftigen Kreditrate einen gewissen Überschuss aufweisen muss, damit der Kreditgeber einem Antrag zustimmen kann. Um die Haushaltsrechnung aufzustellen, werden in der Regel die nachfolgend aufgeführten Unterlagen benötigt.

Bei der Antragstellung im Falle einer Schwangerschaft benötigte Unterlagen:

• Die letzten drei Gehaltsnachweise aller Antragsteller
• Der Gehaltsnachweis aus dem Dezember des Vorjahres aller Antragsteller
• Die letzten beiden Einkommensteuerbescheide
• Die letzten beiden Einkommensteuererklärungen
• Der aktuelle Arbeitsvertrag der werdenden Mutter
• Eine Kalkulation des Elterngeldes
• Ggf. eine Stellungnahme zur geplanten zukünftigen Beschäftigungssituation mit Unterschrift der Antragstellerin
• Ggf. eine Stellungnahme des Arbeitgebers zur zukünftigen Beschäftigungssituation (Zeitpunkt, Stunden, Einkommen)
• Nachweise über weitere Einkommensarten

Schwangerschaft bei Selbstständigkeit

Bei einem Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit muss das Ganze individuell betrachtet, bewertet und besprochen werden. Auch bei dieser Konstellation gilt es, dem Kreditgeber die Frage zu beantworten, ob und wie die nachhaltige Kapitaldienstfähigkeit sichergestellt wird.

Tipps und Tricks aus der Praxis

Es gibt durchaus die Möglichkeit, angemessen auf die Herausforderungen zu reagieren, die mit einer Schwangerschaft zum Zeitpunkt der Antragstellung verbunden sind. Ein guter Darlehensvermittler kennt die Kreditbedingungen der unterschiedlichen Banken und ist mit ihnen vertraut. Aus diesem Wissen ergeben sich die notwendigen Chancen, die es zu nutzen gilt. Nachfolgend haben wir verschiedene Möglichkeiten für Sie zusammengetragen.

Ausgangssituation und zukünftige Situation definieren

Zunächst gilt es, den Ist-Zustand zu definieren, auch anhand von lückenlosen Einkommensnachweisen, und anschließend das zukünftige Einkommen beim und nach dem Elterngeldbezug nachzuweisen.

Möglichst nahtlose Folgebeschäftigung nach Elterngeldbezug nachweisen

Es kann wichtig sein, eine nahtlose Folgebeschäftigung nach dem Elterngeldbezug nachzuweisen. In diesem Fall kann unter Umständen das zukünftige Einkommen in der Haushaltsrechnung angesetzt werden.

Ggf. anfänglich die Tilgung aussetzen

Es gibt einige wenige Kreditgeber, bei denen man unter bestimmten Bedingungen für eine bestimmte Zeit die Tilgung aussetzen kann. Dies kann eine passende Möglichkeit sein, um während des Elterngeldbezugs die Kapitaldienstfähigkeit aus Sicht des Kreditgebers sicherzustellen.

KfW-Programme einbauen

KfW-Darlehen bieten in der Regel die Möglichkeit einer Tilgungsaussetzung für einen Zeitraum von ein bis fünf Jahren. Auch auf diese Weise kann die finanzielle Belastung während der kommenden zwei bis drei Jahre reduziert werden.

Bank mit Tilgungssatzwechseloption einbinden

In diesem Fall sollte bevorzugt bei einer Bank finanziert werden, bei der die Möglichkeit besteht, die Tilgung problemlos an die jeweilige Lebenssituation anzupassen.

Darlehensvermittler auswählen, der mit den Bedingungen der Banken vertraut ist

Wählen Sie einen Darlehensvermittler, der mit den Bedingungen der Banken vertraut ist. Nutzen Sie die Möglichkeit, in den Gesprächen mit dem Darlehensvermittler herauszufinden, ob Ihre Fragen diesbezüglich kompetent beantwortet werden, und fragen Sie nach der Strategie bei der Beantragung, denn diese entscheidet häufig über eine Zu- oder Absage.